Cosa vedono le banche nel tuo rating bancario

La banca legge il tuo bilancio in modo diverso dal tuo commercialista.

Non cerca quanto hai guadagnato. Cerca quanto sei rischioso. E la differenza tra queste due letture può costarti un finanziamento, un fido, o farti pagare tassi più alti del necessario.

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Cosa guarda davvero la banca

I numeri del bilancio

• Redditività: ROI, ROE, utile netto
• Indebitamento: PFN rapportata a EBITDA e mezzi propri
• Liquidità: capacità di far fronte agli impegni a breve
• Flussi di cassa: il DSCR, ovvero se generi abbastanza cassa per coprire il debito

Un'azienda che fattura bene ma ha troppo debito o poca liquidità viene comunque vista come rischiosa.

Il contesto e la governance

• Settore in cui operi e stabilità del mercato
• Chi guida l'azienda e con quale esperienza
• Se esiste un piano industriale scritto
• La trasparenza nella comunicazione con gli istituti

Un'impresa senza un piano scritto viene percepita come più rischiosa, a parità di numeri.

Come ti sei comportato fino ad oggi

• Utilizzo dei fidi: li usi quasi sempre al massimo?
• Sconfinamenti, anche piccoli e brevi
• Ritardi nei pagamenti
• Richieste di credito respinte in passato

Questi dati stanno tutti in Centrale Rischi. La banca li legge prima ancora di parlare con te.

L'errore che fanno quasi tutte le PMI

Si affidano al commercialista per il bilancio, che giustamente lavora per ottimizzare il carico fiscale. Ma un bilancio ottimizzato per il fisco spesso è debole agli occhi della banca. Sono due letture diverse, e confonderle costa.

La gestione dell'immagine finanziaria è parte del lavoro d'impresa. Non è qualcosa che si fa solo quando si ha bisogno di soldi.

Come ti aiutiamo

Facciamo quello che fa la banca: leggiamo il tuo bilancio con i loro occhi. Ti diciamo cosa funziona, cosa penalizza il rating e cosa si può correggere. Poi costruiamo un percorso concreto per migliorare la tua posizione.

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